Veel eigenaars starten met toeristische verhuur zonder hun verzekering aan te passen. De woning was al verzekerd, dus dat lijkt in orde. Tot er iets misloopt. Een gast laat de kookplaat aan, een leiding springt tijdens een verblijf of een kind valt van de trap. Op dat moment blijkt of uw polis rekening houdt met verhuur aan gasten.
Dit artikel geeft een overzicht van de punten die tellen. Het vervangt geen advies van uw makelaar of verzekeraar. Elke polis is anders. Gebruik de vragen onderaan dit artikel als leidraad voor een gesprek.
Waarom uw gewone woningverzekering vaak niet volstaat
Een klassieke woningverzekering gaat uit van een huis waar u zelf woont, of dat u verhuurt aan één vaste huurder. Toeristische verhuur is iets anders. Er komen telkens nieuwe mensen over de vloer. Ze kennen het huis niet. De woning staat soms dagen leeg tussen twee verblijven.
Voor een verzekeraar betekent dat een ander risico. Daarom dekt een standaardpolis toeristische verhuur vaak niet, of maar gedeeltelijk. Soms staat dat uitdrukkelijk in de voorwaarden. Soms volgt het uit de verplichting om elke wijziging van het risico te melden. Wie dat niet doet, loopt het gevaar dat de verzekeraar bij schade minder of niets uitkeert.
In Vlaanderen hoort bovendien een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid tegenover uw gasten bij de voorwaarden voor toeristische verhuur. Die dekking is dus geen extraatje.
Wat u aan uw verzekeraar meldt
Wees volledig in wat u doorgeeft. Een verzekeraar kan pas een correcte dekking voorstellen als hij weet hoe de woning gebruikt wordt. Geef minstens deze informatie door:
- dat u de woning toeristisch verhuurt, en via welke kanalen;
- hoe vaak ongeveer, en of u er zelf ook verblijft;
- het maximale aantal gasten;
- of u verhuurt als particulier of via een vennootschap;
- of een derde partij het beheer, de schoonmaak of de sleutels verzorgt;
- welke veiligheidsmaatregelen er zijn, zoals rookmelders, een brandblusser en een brandveiligheidsattest.
Vraag daarna een schriftelijke bevestiging dat de polis toeristische verhuur dekt. Een mondelinge "dat is in orde" is bij een schadegeval weinig waard.
Aansprakelijkheid tegenover gasten
De burgerlijke aansprakelijkheid dekt schade die u als eigenaar veroorzaakt aan anderen. Denk aan een gast die gewond raakt door een loszittende trapleuning of een defect toestel. Bij toeristische verhuur is die dekking de kern van uw bescherming.
Vraag na welke bedragen verzekerd zijn en of lichamelijke schade en stoffelijke schade van gasten beide gedekt zijn. Vraag ook of de dekking geldt voor de tuin, het zwembad of andere voorzieningen die gasten gebruiken. Een zwembad of jacuzzi is vaak een apart aandachtspunt.
Brand en afstand van verhaal
Bij brand of waterschade vergoedt uw brandverzekering de schade aan het gebouw. De vraag is daarna wie de verzekeraar kan aanspreken. Als een gast de brand veroorzaakte, kan uw verzekeraar in principe verhaal nemen op die gast.
Veel eigenaars willen dat vermijden. Een conflict met een gast na een brand is geen fijne situatie. Sommige polissen voorzien daarom een afstand van verhaal ten gunste van huurders of gebruikers. Vraag uitdrukkelijk of die afstand ook geldt voor kortverblijvende gasten. Vraag ook of er uitzonderingen zijn, bijvoorbeeld bij opzet of grove nalatigheid.
Inboedel en schade door gasten
Een vakantiewoning is vaak volledig ingericht. Meubels, bedden, elektrotoestellen, keukengerei en linnen vertegenwoordigen samen een flinke waarde. Laat die inboedel realistisch waarderen, zodat u bij schade niet onderverzekerd bent.
Schade door gasten is een apart verhaal. Een gebroken glas of een vlek op de bank valt meestal onder gewone slijtage en wordt niet vergoed. Grotere schade door een ongeval kan wel gedekt zijn. Opzettelijke schade of diefstal door gasten is vaak uitgesloten of beperkt. Vraag precies waar de grens ligt.
Leg na elk verblijf de staat van de woning vast met foto's. Zonder bewijs van de toestand vóór en na een verblijf is het moeilijk om schade aan een specifieke gast te koppelen.
Verlies van inkomsten
Na een brand of zware waterschade is uw woning soms weken niet verhuurbaar. Boekingen worden geannuleerd en er komen geen nieuwe bij. Voor wie de verhuur als bron van inkomsten ziet, weegt dat zwaar.
Sommige polissen bieden een dekking voor verlies van huurinkomsten of bedrijfsschade. Vraag hoe die berekend wordt, hoe lang ze loopt en welke bewijsstukken nodig zijn. Een overzicht van uw boekingen en inkomsten per maand helpt om een claim te onderbouwen.
Platformprogramma's vervangen uw verzekering niet
Boekingsplatformen zoals Airbnb bieden hosts eigen programma's voor schade door gasten. Die kunnen nuttig zijn als aanvulling. Ze zijn geen vervanging voor uw eigen verzekering.
De voorwaarden, limieten en uitsluitingen van zulke programma's verschillen en kunnen wijzigen. Er gelden vaak strikte termijnen om schade te melden en bewijs aan te leveren. Ze gelden bovendien alleen voor boekingen via dat ene platform. Verhuurt u via meerdere kanalen of ook rechtstreeks, dan hebt u in elk geval een eigen polis nodig die alle verblijven dekt.
Vragen voor uw makelaar
Neem deze lijst mee naar uw volgende gesprek:
- Dekt mijn polis toeristische verhuur, en kan ik dat schriftelijk krijgen?
- Is mijn burgerlijke aansprakelijkheid tegenover gasten gedekt, en voor welke bedragen?
- Geldt de afstand van verhaal ook voor kortverblijvende gasten?
- Is mijn inboedel correct gewaardeerd, inclusief linnen en toestellen?
- Welke schade door gasten is gedekt, en wat valt onder slijtage?
- Is diefstal door gasten gedekt?
- Is er een dekking voor verlies van huurinkomsten na een schadegeval?
- Gelden er extra voorwaarden voor een zwembad, jacuzzi of houtkachel?
- Wat moet ik doen als ik via een vennootschap verhuur of het beheer uitbesteed?
- Welke termijnen en bewijsstukken gelden bij het melden van schade?
Bekijk uw polis daarna elk jaar opnieuw. Een nieuwe inrichting, een renovatie of meer verhuurnachten kunnen de dekking veranderen.
Een goed beheerde woning helpt ook
Een verzekering vangt schade op, maar voorkomen blijft beter. Bij YourDomi werkt ons eigen schoonmaakteam met een vaste checklist en een fotocontrole na elk verblijf, en lossen vaste vakmensen onderhoud snel op. Zo hebt u bij schade meteen een duidelijk dossier. Benieuwd wat dat voor uw woning betekent, vraag een persoonlijk voorstel aan.
