Assurer votre logement de vacances : les points d'attention

Beaucoup de propriétaires se lancent dans la location touristique sans adapter leur assurance. Le logement était déjà assuré, donc cela semble en ordre. Jusqu'à ce que quelque chose tourne mal. Un voyageur laisse la plaque de cuisson allumée, une conduite éclate pendant un séjour ou un enfant tombe dans l'escalier. C'est à ce moment-là que l'on voit si votre police tient compte de la location à des voyageurs.

Cet article donne un aperçu des points qui comptent. Il ne remplace pas le conseil de votre courtier ou de votre assureur. Chaque police est différente. Utilisez les questions en fin d'article comme fil conducteur pour un entretien.

Pourquoi votre assurance habitation ordinaire ne suffit souvent pas

Une assurance habitation classique part du principe d'une maison que vous habitez vous-même, ou que vous louez à un seul locataire fixe. La location touristique, c'est autre chose. De nouvelles personnes passent sans cesse la porte. Elles ne connaissent pas la maison. Le logement reste parfois vide plusieurs jours entre deux séjours.

Pour un assureur, cela représente un autre risque. C'est pourquoi une police standard ne couvre souvent pas la location touristique, ou seulement en partie. Parfois, c'est écrit explicitement dans les conditions. Parfois, cela découle de l'obligation de déclarer toute modification du risque. Celui qui ne le fait pas court le risque que l'assureur indemnise moins, ou rien du tout, en cas de sinistre.

En Flandre, une assurance responsabilité civile envers vos voyageurs fait en outre partie des conditions de la location touristique. Cette couverture n'est donc pas un simple extra.

Ce que vous déclarez à votre assureur

Soyez complet dans ce que vous communiquez. Un assureur ne peut proposer une couverture correcte que s'il sait comment le logement est utilisé. Transmettez au minimum ces informations :

• que vous louez le logement à des touristes, et via quels canaux ;
• à quelle fréquence environ, et si vous y séjournez aussi vous-même ;
• le nombre maximal de voyageurs ;
• si vous louez en tant que particulier ou via une société ;
• si un tiers assure la gestion, le nettoyage ou la remise des clés ;
• quelles mesures de sécurité sont en place, comme des détecteurs de fumée, un extincteur et une attestation de sécurité incendie.

Demandez ensuite une confirmation écrite que la police couvre la location touristique. Un « c'est en ordre » oral a peu de valeur en cas de sinistre.

Responsabilité envers les voyageurs

La responsabilité civile couvre les dommages que vous causez à autrui en tant que propriétaire. Pensez à un voyageur blessé à cause d'une rampe d'escalier mal fixée ou d'un appareil défectueux. En location touristique, cette couverture est le cœur de votre protection.

Renseignez-vous sur les montants assurés et vérifiez que les dommages corporels comme les dommages matériels des voyageurs sont couverts. Demandez aussi si la couverture s'applique au jardin, à la piscine ou à d'autres équipements utilisés par les voyageurs. Une piscine ou un jacuzzi est souvent un point d'attention à part.

Incendie et abandon de recours

En cas d'incendie ou de dégât des eaux, votre assurance incendie indemnise les dommages au bâtiment. La question est ensuite de savoir contre qui l'assureur peut se retourner. Si un voyageur a provoqué l'incendie, votre assureur peut en principe exercer un recours contre ce voyageur.

Beaucoup de propriétaires veulent éviter cela. Un conflit avec un voyageur après un incendie n'est pas une situation agréable. Certaines polices prévoient donc un abandon de recours en faveur des locataires ou des occupants. Demandez explicitement si cet abandon s'applique aussi aux voyageurs de courte durée. Demandez aussi s'il y a des exceptions, par exemple en cas de faute intentionnelle ou de négligence grave.

Contenu et dégâts causés par les voyageurs

Un logement de vacances est souvent entièrement meublé. Meubles, lits, appareils électriques, ustensiles de cuisine et linge représentent ensemble une valeur considérable. Faites évaluer ce contenu de manière réaliste, pour ne pas être sous-assuré en cas de sinistre.

Les dégâts causés par les voyageurs sont une autre histoire. Un verre cassé ou une tache sur le canapé relève généralement de l'usure normale et n'est pas indemnisé. Des dégâts plus importants dus à un accident peuvent en revanche être couverts. Les dégâts intentionnels ou le vol par des voyageurs sont souvent exclus ou limités. Demandez précisément où se situe la limite.

Documentez l'état du logement en photos après chaque séjour. Sans preuve de l'état avant et après un séjour, il est difficile de relier des dégâts à un voyageur précis.

Perte de revenus

Après un incendie ou un important dégât des eaux, votre logement n'est parfois pas louable pendant des semaines. Des réservations sont annulées et aucune nouvelle n'arrive. Pour qui considère la location comme une source de revenus, cela pèse lourd.

Certaines polices offrent une couverture pour la perte de revenus locatifs ou le chômage commercial. Demandez comment elle est calculée, combien de temps elle court et quelles pièces justificatives sont nécessaires. Un aperçu de vos réservations et de vos revenus par mois aide à étayer une demande d'indemnisation.

Les programmes des plateformes ne remplacent pas votre assurance

Les plateformes de réservation comme Airbnb proposent aux hôtes leurs propres programmes pour les dégâts causés par les voyageurs. Ils peuvent être utiles en complément. Ils ne remplacent pas votre propre assurance.

Les conditions, plafonds et exclusions de ces programmes varient et peuvent changer. Des délais stricts s'appliquent souvent pour déclarer un dommage et fournir des preuves. Ils ne valent en outre que pour les réservations passées via cette seule plateforme. Si vous louez via plusieurs canaux ou aussi en direct, il vous faut dans tous les cas votre propre police qui couvre tous les séjours.

Questions pour votre courtier

Emportez cette liste lors de votre prochain entretien :

1. Ma police couvre-t-elle la location touristique, et puis-je l'obtenir par écrit ?
2. Ma responsabilité civile envers les voyageurs est-elle couverte, et pour quels montants ?
3. L'abandon de recours s'applique-t-il aussi aux voyageurs de courte durée ?
4. Mon contenu est-il correctement évalué, y compris le linge et les appareils ?
5. Quels dégâts causés par les voyageurs sont couverts, et qu'est-ce qui relève de l'usure ?
6. Le vol par des voyageurs est-il couvert ?
7. Existe-t-il une couverture pour la perte de revenus locatifs après un sinistre ?
8. Des conditions supplémentaires s'appliquent-elles pour une piscine, un jacuzzi ou un poêle à bois ?
9. Que dois-je faire si je loue via une société ou si je confie la gestion à un tiers ?
10. Quels délais et quelles pièces justificatives s'appliquent pour déclarer un sinistre ?

Revoyez ensuite votre police chaque année. Un nouvel aménagement, une rénovation ou davantage de nuits louées peuvent modifier la couverture.

Un logement bien géré aide aussi

Une assurance absorbe les dégâts, mais mieux vaut prévenir. Chez YourDomi, notre propre équipe de nettoyage travaille avec une checklist fixe et un contrôle photo après chaque séjour, et des artisans attitrés règlent rapidement l'entretien. Vous disposez ainsi immédiatement d'un dossier clair en cas de sinistre. Curieux de savoir ce que cela signifie pour votre logement : demandez une proposition personnalisée.